Bij aanschaf eerste woning wordt niet altijd goed gelet op financiële risico's

Veelvuldig is in de media te lezen dat de huizenprijzen de afgelopen jaren flink zijn gestegen. De hypotheekrente is daarentegen flink gedaald. Voor veel tweeverdienende starters is dit een reden om, ondanks de hoge prijzen, alsnog een woning te kopen. Een goede investering, maar een te hoge investering kan ook leiden tot onnodige financiële risico’s.

Eerder was het gemeengoed om een overlijdensrisicoverzekering af te sluiten wanneer er een hypotheek werd verleend. In 2018 is het voor hypotheken met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) niet meer nodig een overlijdensrisicoverzekering af te sluiten. Voor oudere kopers op de woningmarkt een kans, voor jonge kopers een risico. Want zijn zij wel goed genoeg op de hoogte van de financiële risico’s bij de aanschaf van een huis?

Welke verzekering dekt nu eigenlijk welk risico?
Jonge starters op een woningmarkt denken vaak nog niet na over arbeidsongeschiktheid, een plotseling overlijden of schade aan de woning door brand. Maar het is goed om te weten dat zij zich tegen al deze risico’s kunnen verzekeren. Hieronder een overzicht van verzekeringen die belangrijk kunnen zijn bij de aanschaf van een woning:
 

• Woonlastenverzekering - keert uit bij inkomstenverlies door arbeidsongeschiktheid of werkloosheid. Hiermee kan voor een bepaalde tijd de maandelijkse hypotheeklasten (of een deel daarvan) worden betaald. De verzekering heeft twee soorten dekkingen: de arbeidsongeschiktheidsdekking en de dekking bij werkloosheid. De arbeidsongeschiktheidsdekking verzekert het bedrag dat per maand nodig is voor het betalen van de hypotheek in geval van arbeidsongeschiktheid. De dekking bij werkloosheid kan aanvullend worden meeverzekerd, maar dat raadt de Consumentenbond niet aan.
• Inboedelverzekering - dekt schade aan spullen in een woning veroorzaakt door overstroming, brand, inbraak, diefstal of storm. Onder de inboedel vallen alle spullen in huis die niet aan de woning vastzitten. Denk aan meubels, kleding, sieraden en keukenapparatuur. De waarde van de spullen is bij elkaar opgeteld vaak meer dan men denkt. Met de uitkering kan men nieuwe, vervangende spullen aanschaffen. De inboedelverzekering is geen verplichte verzekering.
• Opstalverzekering - dekt schade aan de woning. Met opstal wordt bedoeld: alles wat vastzit aan het huis bijvoorbeeld ramen, deuren, inbouwkeuken en badkamer. Denk bijvoorbeeld aan schade aan het dak of vorstschade aan waterleidingen. Deze schade kan veroorzaakt worden door bijvoorbeeld storm, brand of inbraak. De opstalverzekering is wettelijk gezien niet verplicht, maar wordt door hypotheekverstrekkers vaak wel verplicht gesteld.
• Overlijdensrisicoverzekering – keert een bedrag uit aan de partner of nabestaanden wanneer de verzekerde komt te overlijden. Vóór 2018 was deze verzekering verplicht bij de aanvraag van een hypotheek. Een overlijdensrisicoverzekering is vooral het overwegen waard wanneer er samen een huis wordt gekocht of wanneer er kinderen zijn. Wanneer een van de gezinshoofden onverwachts overlijdt, blijven de nabestaanden niet met financiële problemen achter. Het is goed om te weten dat een overlijdensrisicoverzekering anders is dan een uitvaartverzekering.

Verschil tussen uitvaartverzekering en overlijdensrisicoverzekering
Een uitvaartverzekering en een overlijdensrisicoverzekering keren allebei uit bij overlijden, maar wat is het verschil tussen deze twee?

Een overlijdensrisicoverzekering verzekert tegen de financiële problemen die kunnen ontstaan bij nabestaanden als een van de kostwinnaars komt te overlijden. De verzekering heeft een afgesproken looptijd. Bij overlijden binnen deze looptijd wordt het verzekerde bedrag uitgekeerd. Nabestaanden kunnen hiermee bijvoorbeeld de hypotheek aflossen. Bij overlijden buiten de looptijd van de verzekering wordt er niet uitgekeerd.

De looptijd is één van de grootste verschillen met een uitvaartverzekering. Een uitvaartverzekering heeft namelijk een levenslange looptijd, waardoor er altijd een uitkering plaatsvindt. Op welke manier er wordt uitgekeerd, in geld of in diensten en producten, is afhankelijk van de soort uitvaartverzekering die is afgesloten.

Overige verzekeringen
Naast de eerder genoemde verzekeringen zijn er nog een aantal andere verzekeringen die overwogen worden bij de aanschaf van een woning. Denk aan een aansprakelijkheidsverzekering of een rechtsbijstandsverzekering. Daarnaast is het goed om te kijken naar de bestaande verzekeringen. Soms kan het aanpassen van eerder afgesloten verzekeringen voordeliger zijn dan het afsluiten van een nieuwe verzekering.


Afbeelding van Steve Buissinne via Pixabay